マイホームの購入は金額が大きいこともあって、住宅ローンを利用して購入する方がほとんどです。
しかし、住宅ローンの利用を検討するなかで「固定金利と変動金利は何がちがうの？」と疑問に思う方もいらっしゃるのではないでしょうか。
そこで今回は、変動金利と固定金利それぞれの特徴をご紹介したうえで、利率がどうやって決まるのかについて解説していきます。
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「変動金利」の特徴
そもそも「変動金利」とは、市場金利の動向に合わせて定期的に金利が変動する金利タイプのことを指します。
変動金利には、5年間は返済額が変動しない「5年ルール」と、前回の125％以上の返済額にはならない「125％ルール」がある点が特徴です。
つまり、半年に1度金利が見直されている場合も、実際に返済額に影響するのは5年に1度というわけです。
また、125％ルールがあるため返済額が大幅に増加することがなく、返済不可となるリスクが下がります。
ただし、5年ルールや125％ルールで超えた分の金利は、最終返済時に精算されるため、注意する必要があります。
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「固定金利」の特徴
「固定金利」とは、その名の通り金利が固定されており、返済額が一定の金利プランのことです。
返済期間中、最後まで固定のプランもあれば、一定期間だけを固定金利にする「期間選択型固定金利」プランもあります。
たとえば、5年間の期間を選択した場合、初めの5年間は支払い額が一定となり、6年目に変動金利か固定金利かを選択することとなります。
固定金利の場合は、返済期間中に金利が上がった場合は得をしますが、反対に金利が下がった場合は損をする点に注意しましょう。
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固定金利と変動金利の利率はどうやって決まる？
固定金利と変動金利の利率は、それぞれ以下の基準で決められます。
●固定金利…長期金利（10年国債の利回り）が基準
●変動金利…短期プライムレートが基準
固定金利は長期金利を基準として利率が決定されますが、この長期金利は主に市場の動きによって決まります。
一方、変動金利は短期プライムレートを基準として利率が決定されますが、これは日本銀行の政策金利に左右されると考えましょう。
これらのことを鑑みると、固定金利は変動金利よりも変動しやすい特徴があり、固定金利が上がったからといって必ずしも変動金利があがるとは限らないといえるでしょう。
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まとめ
変動金利とは、市場金利の動向に合わせて定期的に金利が変動するタイプで、5年ルールと125％ルールがあるのが特徴です。
一歩。固定金利は返済額が一定の金利プランのことで、一定期間だけを固定金利にする「期間選択型固定金利」のプランもあります。
利率については、固定金利は長期金利を基準に、変動金利は短期プライムレートを基準にそれぞれ決定されます。
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