住宅ローンを利用する際に必要になる諸費用の一つに保証料がありますが、なぜ支払わなければならないのでしょうか？
この記事では、住宅ローンの保証料とはどのようなものか、そして外枠方式と内枠方式の2つの支払い方法を解説します。
費用の負担が大きい住宅ローンですが、ぜひ参考にして少しでも負担を少なくして理想のマイホームを手に入れてください。
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住宅ローンの保証料とは
金融機関が取り扱う住宅ローンは、保証会社と提携している商品が一般的です。
金融機関はローン契約者以外の連帯保証人を原則として必要とせず、保証会社がローンを保証する役割を担う仕組みができています。
つまり、保証料は、契約者がローンを保証してもらうために保証会社へ支払うものです。
相場は借り入れ金額の2％程度ですが、金融機関や保証会社ごとに異なります。
もし、契約者がローンの返済を続けられなくなったならば、保証人である保証会社は金融機関へ残債を支払う代位弁済の手続きをとります。
代位弁済の後は、金融機関からの借り入れはなくなりますが、返済義務自体がなくなるわけではありません。
金融機関ではなく、保証会社に対して、代位弁済分を返済していく必要があります。
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住宅ローン保証料の支払い方法「外枠方式」とは
外枠方式とは、一括前払い型ともいわれ、ローン契約時に一括して支払う方法です。
外枠方式のメリットは、借り入れ期間に応じて算出された金額を一括で支払うため、保証料自体に利息がつかず支払総額を抑えられます。
また、ローンを繰り上げ返済したり一括返済したりすると、返済額に相当する前払い分を返金してもらえます。
一方でデメリットは、住宅の購入資金と別にまとまった資金を用意しておかなければならない点です。
自己資金を十分に用意して住宅を取得する際には、外枠方式を選択すれば、借り入れにかかる総額を大きく削減できます。
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住宅ローン保証料の支払い方法「内枠方式」とは
内枠方式とは、金利上乗せ型ともいわれ、毎月の返済に組み込んで支払う方法です。
毎月の返済額は元金部分と利息部分の合計ですが、利息の部分に保証料が組み込まれています。
内枠方式のメリットは、ローン契約時にまとまった資金を用意する必要がなく、諸費用負担を抑えながら住宅が取得できる点です。
一方でデメリットは、一般的に一括前払いする場合と比べて、保証料の支払総額が増えてしまう点です。
自己資金が少ない場合や、手元にできるだけ資金を残しておきたい場合に選択する支払い方法といえます。
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まとめ
金融機関が取り扱う住宅ローンは、保証会社と提携しているものが多く、契約する際にはローンを保証してもらうために保証料を支払わなければなりません。
ローンを組む際の諸費用のなかでも負担の大きいものであるため、支払い方法は慎重に判断し、できるだけ負担を少なくしてマイホームを取得してください。
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